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銀行理財等金融產品納入養老保險第三支柱 更多配套管理措施待出

田進2019-06-11 15:50

(圖片來源:全景視覺)

經濟觀察網 記者 田進 6月11日,經濟觀察網從人社部獲悉,為完善多層次養老保險體系,人社部和財政部牽頭,正在會同相關部門研究制定養老保險第三支柱政策文件,目前進展順利。

人社部表示,擬考慮采取賬戶制,并建立統一的信息管理服務平臺,符合規定的銀行理財、商業養老保險、基金等金融產品都可以成為養老保險第三支柱的產品,通過市場長期投資運營,實現個人養老金的保值增值。

從國外經驗看,此前,銀行理財、基金與保險產品都可以成為養老保險第三支柱的產品。北京大學國家發展研究院教授趙耀輝對經濟觀察網表示,此次提出多類金融產品均可參與養老保險第三支柱,可以起到擴展投資渠道,使第三支柱養老金能得到更高的投資回報的作用。并且,第一、第二支柱繳納的繳費與領取的養老金的關系比較弱,具有一種再分配的性質,而第三支柱養老金完全是基于基金積累的個人賬戶制度,個人擁有產權,投資回報都回到個人賬戶,可以起到增值保值的功能。在這個設計下,提高回報率,對于提高第三支柱養老金的參與積極性可以起到重要作用。

何為養老保險三支柱體系?

“第一支柱”指“城鎮職工+城鄉居民”的基本養老保險制度。人社部數據顯示,截至2018年底,全國基本養老保險參保人數達9.42億人。5月1日起的“社保降費”指的即是城鎮職工基本養老保險單位繳費比例下降。

“第二支柱”指補充養老保險制度,以企業年金、職業年金為主。截至2018年,全國參加職工人數達到了2300多萬人。

“第三支柱”指個人儲蓄性養老保險和商業養老保險。人社部多次發聲表示,建立養老保險第三支柱,對于積極應對人口老齡化、完善多層次養老保險制度體系、滿足人民群眾對更加美好老年生活需要、促進經濟社會發展,具有十分重要的意義。

趙耀輝介紹,此前中國的社保費率在全世界而言相對較高,按照《降低社會保險費率綜合方案》,2019年5月1日起,各地可將城鎮職工基本養老保險單位繳費比例從原規定的20%降至16%。在降費的同時,養老金發放、老年人的養老保障問題成為了社會新的擔憂。因此,在第一支柱繳費比例下降的背景下,第三支柱的發展可以成為保障社會養老的重要補充。

在2019年4月10日舉行的《中國養老金精算報告2019-2050》發布式暨養老保險降費形勢研討會上,中歐基金管理有限公司董事長竇玉明表示,當前人口結構對第一支柱養老保險產生巨大沖擊,一支柱面臨交費減少,支出增加局面。從現實看,只靠第一支柱已無法支撐我國養老保障體系,亟需第二、三支柱全面發展,但是二三支柱都各有問題。

竇玉明在會議上表示,第三支柱在三支柱體系中起步最晚,2014年4月份相關部門聯合發布個人稅收遞延商業保險辦法,第三支柱才在中國正式落地。試點過程中,基金和保險機構積極推廣,形成規模和個人自覺繳費意識還有待提升。

趙耀輝表示,當前我國金融服務市場已經比較發達,因此第三支柱有其可行性。但第三支柱的發展還需要更多的配套管理措施。因為涉及到養老錢,在風險的管理上需要一定的措施。同時,如何確定合理的管理費用,保證較高的凈收益率,也是第三支柱養老金制度可持續性的重要因素。

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大國資新聞部記者
關注宏觀經濟以及人社部相關產業政策。擅長細節深度寫作。
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